Versicherungen - was braucht man wirklich?

[demonaz]

Lebensjahr 60 ist Mist, das Endalter der Leistungsdauer sollte zum geplanten Renteneintritt ( vmtl. 67 Lj.? ) angepasst werden. Sonst besteht dein Einkommen im Leistungsfall in den letzten sieben Jahre aus der Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung. Und das ist vermutlich nur etwas mehr als Hartz4 Niveau.

Naja, je später das Ende der BU-Versicherung, umso teurer.

Eigentlich sollte die oben beschriebene Versicherung ( KLV+BU-Kombi ) zumindest die eingezahlten Beiträge zurückerstatten. Heutzutage versichert man allerdings meistens nur noch das "reine" Risiko. Sprich ausschließlich Risiko-BU, Risiko-LV, Solo-Unfalldeckung. Das schont den Geldbeutel und die Beitragsdifferenz legt man zurück oder an... Etwas anderes machen die Versicherer ja auch nicht...

Ich muss mal nachrechnen, was ich einzahle und dann rausbekomme: so oder so

Wann wurde die Versicherung den abgeschlossen? Ich glaube bei ALt-KLV sollte man den Vertrag fortführen... sofern die Versicherung erst in den letzten zehn Jahren abgeschlossen worden ist, kann man über eine kündigen nachdenken. Dann aber zuerst neuen Versicherungsschutz organisieren. Die BU-Versicherer haben ja recht strenge Annahmekriterien...

2004. Mein Versicherungsmensch hat mir abgeraten, die zu kündigen, denn sonst würden in München die Sektkorken knallen. Da war auch noch irgendwas wegen Steuerfreiheit, da müsste ich nochmal nachschauen. Und verglichen mit dem aktuellen Zinsniveau ist die Verzinsung ja fast üppig.

wimre gibt es bei älteren BU's oftmals die Verweisbarklausel (oder wie das Ding heißt) nicht, d.h. wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, dann zahlt die Versicherung, auch wenn du einen neuen Beruf ausübst.

In neuen Verträgen beendet die Versicherung teilweise die Leistung wieder, sobald du wieder berufstätig bist.

Abstrakte Verweisung. Auf die wäre in der neuen BU verzichtet worden.

[obiwankenobi]

Die KLV ist dann als Altvertrag zu betrachten und bei Ablauf der "Gewinn" steuerfrei. Belastet also nicht den Kapitalertrag. Man sollte diesen Vertrag nicht kündigen.

Zur bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung. Handelt es sich hier tatsächlich um eine BU-Versicherung oder nur um eine Zusatz-BU welche die Beitragszahlung im Leistungsfall für die KLV übernimmt? Ich meine früher wurden öfters derartige Policen verkauft.

[Rinz]

Bei uns im Betrieb ist ein Versicherungsmakler aufgeschlagen und hat Werbung für eine Betriebsrente gemacht. Im ersten Vortrag hörte sich noch alles supidupi an, immerhin schießt unsere Firma neben den (offenbar obligatorischen) 20% vermögenswirksamen Leistungen noch weitere 20% dazu. Auf Nachfrage bzw. beim persönlichen Gespräch dann die ersten Haken. Selbst wenn man die Variante "konservative Geldanlage" wählt (und so - vorgeblich jedenfalls - verhindert, daß mit der künftigen Rente Derivate/Rohstoffe getradet werden) gibt es keinerlei Garantien über eine gewisse Mindestsumme hinaus. Wie hoch diese Mindestsumme am Ende besteuert wird ist offen, genauso offen ist die Entwicklung der Inflation.
Mit anderen Worten: wie gut sich diese zusätzliche Rente entwickelt hängt von Faktoren ab, die ich nicht beeinflussen kann - von mies bis üppig ist alles möglich.

Speziell der Berater im persönlichen Gespräch wirkte nicht gerade vertrauenswürdig, er wich auf meine Fragen aus und kehrte immer wieder zu den überragenden Renditen zurück, die man z.B. im Berliner Immobilienmarkt oder im Ausland erzielen kann. Ich habe ihn dann gefragt, ob seine Firma (Mertens&Prahl, genießt bundesweit einen exzellenter Ruf) Statistiken zur Verfügung stellen kann, wie viel Rendite erfahrungsgemäß tatsächlich bei den Rentnern landet. Natürlich konnte er mir dazu nichts sagen - ich wäre auch überrascht gewesen, wenn er Zahlen zur Hand gehabt hätte und noch überraschter wenn diese Zahlen auch nur annähernd nahe an den in Aussicht gestellten "überragenden" Summen gewesen wären.

Ein kniffliger Punkt scheint mir zu sein, ob etwaige Gesetzesänderungen auch bereits bestehende Rentenverträge negativ beeinflussen können. Der Makler schloss das kategorisch aus, einem Arbeitskollegen jedoch ist das nach eigener Auskunft bereits passiert - seine Betriebsrente wird nach seiner Auskunft entgegen des ursprünglichen Vertragstextes versteuert werden. Ein Bekannter von mir ist Banker und bestätigt dies. Lügt die Versicherung hier? Oder täuschen sich Arbeitskollege und Banker? Das gilt es herauszufinden.

Ansonsten erscheint mit das Angebot nicht schlecht. Irgendwas muss man ja machen - für cum-ex-deals ist mein Vermögen etwas zu gering...

[justanick]

Eine professionale Vermögensberatung wirst du hier wohl nicht erhalten.

Bei der privaten Rentenversicherung ist es so, dass der Anbieter einen Risikozuschlag auf deine Lebenserwartung aufschlagen muss, um sich nicht zu verkalkulieren. Insofern bietet die private Rentenversicherung mit hoher Wahrscheinlichkeit eine suboptimale Kapitalverwertung.

Wenn dein Geld dann auch noch besonders risikoarm in Staatsanleihen angelegt werden soll, dann ist bereits die nominale Rendite darauf leicht unterhalb der Inflationsrate.

Wenn du eine Rendite oberhalb der Inflationsrate wünscht, dann wirst du eine gewisse Risikobereitschaft zeigen müssen. Irgendwem wirst du dein Geld anvertreuen. Falls du Wert auf eine ethische Verwendung legst, solltest du dich diesbezüglich schlau machen.

http://fairfinanceguide.de/

[Cpt. Commander]

Mit anderen Worten: wie gut sich diese zusätzliche Rente entwickelt hängt von Faktoren ab, die ich nicht beeinflussen kann - von mies bis üppig ist alles möglich.

Welche Zusatzrente ist denn unabhängig von Faktoren, die man nicht beeinflussen kann?

[obiwankenobi]

.....
Das gilt es herauszufinden.

Du hast wohl nicht die Vorteile erkannt. Dein Arbeitgeber schenkt Dir seine eingesparten Sozialversicherungsbeiträge in Höhe von EUR 500,00 p.a.. Du selbst kannst vor Abzug von Steuern und Sozialversicherungsbeiträge dein Einkommen am Kapitalmarkt investieren welches sonst beim Finanzamt bzw. Sozialkassen ( nochmals ca. EUR 500,00 p.a. ) unwiderruflich landet. D.h. du erhältst eine Gratisförderung von ca. 2/5 der geplanten BAV ( ca. 2.400 EUR p.a. ). Man muß kein Prophet sein um zu erkennen, dass sich diese Beiträge auszahlen, da Du dieses "fiktive" Geld ja nicht selbst anlegen kannst.

Im Übrigen werden alle Arten von regulären Einkünften im Alter besteuert.

Ich bin kein Vorsorgespezialist, aber arbeite in der Hauptverwaltung einer Versicherung und verstehe zumindest die Zusammenhänge.

[Rinz]

Du hast wohl nicht die Vorteile erkannt. Dein Arbeitgeber schenkt Dir seine eingesparten Sozialversicherungsbeiträge in Höhe von EUR 500,00 p.a.. Du selbst kannst vor Abzug von Steuern und Sozialversicherungsbeiträge dein Einkommen am Kapitalmarkt investieren welches sonst beim Finanzamt bzw. Sozialkassen ( nochmals ca. EUR 500,00 p.a. ) unwiderruflich landet. D.h. du erhältst eine Gratisförderung von ca. 2/5 der geplanten BAV ( ca. 2.400 EUR p.a. ). Man muß kein Prophet sein um zu erkennen, dass sich diese Beiträge auszahlen, da Du dieses "fiktive" Geld ja nicht selbst anlegen kannst.

Danke für die Einschätzung, auch wenn ich nicht verstehe, was der Grund für die Heiterkeit ist. Ich bin nicht mehr der Allerjüngste, das Angebot kommt gerade noch früh genug, um sich ernsthaft damit zu befassen und daher ist die Entscheidung keineswegs ein Selbstgänger. Unabhängig davon ist sehr wohl bewußt, daß ich auf dem Finanzsektor kein besseres Angebot bekommen kann - nur sind Finanzprodukte ja bei weitem nicht die einzigen Möglichkeiten, für das Alter vorzusorgen. Insofern ist es aus meiner Sicht ganz und gar nicht lächerlich, da ngenauer hinzugucken und dazu gehört es nunmal, die Glaubwürdigkeit der Aussagen des Finanzmaklers zu überpüfen. So wie es aussieht haben sehr viele Leute sehr dumm aus der Wäsche geguckt als der Gesetzgeber beschlossen hat, die Versorgungsfreibeträge massiv einzuschränken und bis 2040 ganz abzuschaffen. Und entgegen der Beteuerungen des Beraters gilt das allem Anschein nach auch für jene Rentenverträge, die vor der Gesetzesänderung abgeschlossen wurden. Und selbstverständlich ist es insgesamt wichtig, hier Chancen und Risiken gegeneinander abzuwiegen um zu entscheiden, ob bzw. welchen Betrag ich einsetze.

Welche Zusatzrente ist denn unabhängig von Faktoren, die man nicht beeinflussen kann?

Du fragst, als ob du die Antwort schon kennst - und als ob es keinerlei Alternativen zu Finanzprodukten als Altersvorsorge gäbe. Ist halt alles relativ. Wenn ich jetzt eine Streuobstwiese kaufe, habe ich vermutlich weniger Rendite und immer mal zusätzliche Arbeit, aber insgesamt erheblich mehr Einfluss darauf, was ich zum Zeitpunkt des Renteneintritts vorfinde - denn auch wenn ich nicht gefeit bin gegen etwaige Dürreperioden bei fortschreitendem Klimawandel so werden sich trotz allem Qualität und Quantität des Obstbaumbestands unter anderem auch danach richten, was ich zuvor in meiner Freizeit investiert habe.

[Cpt. Commander]

Nein, die Frage ist völlig neutral gestellt. Neutraler gehts nicht.

[Tronde]

Welche Zusatzrente ist denn unabhängig von Faktoren, die man nicht beeinflussen kann?

Er hat sie mit einem klaren "es gibt keine" beantwortet

Willkommen in der Realität! Auch als 60ig jähriger erfährt man eben was neues

[Knuddelbearli]

Ein kniffliger Punkt scheint mir zu sein, ob etwaige Gesetzesänderungen auch bereits bestehende Rentenverträge negativ beeinflussen können. Der Makler schloss das kategorisch aus, einem Arbeitskollegen jedoch ist das nach eigener Auskunft bereits passiert - seine Betriebsrente wird nach seiner Auskunft entgegen des ursprünglichen Vertragstextes versteuert werden. Ein Bekannter von mir ist Banker und bestätigt dies. Lügt die Versicherung hier? Oder täuschen sich Arbeitskollege und Banker? Das gilt es herauszufinden.

Ansonsten erscheint mit das Angebot nicht schlecht. Irgendwas muss man ja machen - für cum-ex-deals ist mein Vermögen etwas zu gering...

Da habe ich erst vor paar Tagen eine News dazu gelesen, das ist knallhart gelogen!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Das wurde erst vor kurzem gemacht worauf dann rückwirkend auf alle Betriebsrenten Krankenkassen Beiträge zu zahlen sind. Entweder der hat selber keine Ahnung obwohl das zu seinem Job gehört, oder er hat dir knallhart ins Gesicht gelogen, beides nicht Vertrauens erweckend.

[Teuta]

Es ist zumindest unüblich, da man bei Gesetzen normalerweise Bestandsschutz gewährt. Der Staat ist aber nun mal pleite und will dennoch weiterhin Wahlgeschenke verteilen, da muss er das Geld halt im Zweifel auch rückwirkend rauben. Wer dem Staat traut ist aber ohnehin selbst Schuld.

[Rinz]

Nein, die Frage ist völlig neutral gestellt. Neutraler gehts nicht.

Mag ja sein. Dennoch verstehe ich den Sinn deiner Frage nicht. Wenn du meinst die Antwort schon zu kennen, dann brauchst du sie nicht zu stellen. Wenn deine Frage ernsthafter Natur ist, weil du z.B. selbst nach einer für dich passenden Rente suchst, dann bin ich der völlig falsche Ansprechpartner. Falls du einfach nur trollen willst, dann bitte ich dich - höflich und völlig neutral - einfach wen anders damit zu beglücken und nicht mich. Klar genug?

Er hat sie mit einem klaren "es gibt keine" beantwortet
Willkommen in der Realität! Auch als 60ig jähriger erfährt man eben was neues

Und was will der Herr Steuerexperte hier? Ist die Auftragslage so schlecht, daß du aus Langeweile anderen Menschen auf den Zeiger gehen musst? Ich habe hier niemanden beleidigt, ich habe lediglich Gedanken zur Betriebsrente geteilt, es gibt keinen Grund, sich darüber lustig zu machen. Wäre es denn wirklich unter deiner Würde, Tronde, zur Abwechslung einfach mal nur ganz sachlich Informationen zu teilen? Falls ja wäre das echt mal cool. Falls nicht, auch kein Problem, aber dann würde ich gerne auf deine Beiträge verzichten, mir steht nämlich der Sinn nicht nach kindischem Gezänk.

[Tronde]

Ich habe CC eine Information mitgeteilt. Von Sachlichkeit solltest du nicht reden. Weder dein ursprünglicher Beitrag noch der jetzige besitzen eine Sachlichkeit. Wenn du dir Sorgen um mein Auskommen machst, kannst du mir gerne Geld überweisen.

Du hast halt so getan als wäre das total unglaublich das es Faktoren gibt, die du nicht beeinflussen kannst. Auf die Frage von CC kam von dir, wie leider häufig, keine Antwort sondern ein herumgeeiere. Die korrekte Antwort wäre gewesen, es gibt keine. Siehe meine Antwort.

[Nahoïmi]

Ich verstehe warum geistiges Vollfiasko neuerdings dein Lieblingsausdruck ist

[Tronde]

Du redest in Rätseln! Aber als Jugendwort des Jahres 2019 würde ich es sehen!